В исследовательском проекте по обществознанию на тему "Банковские карты в современном обществе" автор изучил историю развития банковских карт, рассмотрел их виды, проанализировал преимущества и недостатки в современном мире.

Подробнее о проекте:

В рамках работы над исследовательским проектом по обществознанию "Банковские карты в современном обществе" дана история появления и распространения банковских карт, представлены их виды, проанализированы преимущества и недостатки карт, а также рассмотрена перспектива развития банковских карт в дальнейшем.

Оглавление

Введение

1. История появления и распространения банковских карт
2. Виды банковских карт
3. Преимущества и недостатки банковских карт
4. Перспективы развития банковских карт

Заключение
Список использованных источников

В современном мире банковские карты стали частью нашей жизни. Они пользуются популярностью не только среди взрослых, но и среди детей и подростков. Используя их, мы можем носить с собой крупную сумму денег, не боясь их потерять, благодаря надёжной системе защиты, которую обеспечивает банк.

Их также можно использовать для совершения покупок, оплаты счетов, взятия кредитов, получения зарплаты, и всё это можно делать, не выходя из дома, следовательно, экономя время. Развитие и расширение возможностей пластиковых карт увеличивается с каждым днём. Все это определяет актуальность данной темы.

Гипотеза: Банковские карты остаются популярными, несмотря на развитие других платежных систем.
Объектом исследования служат банковские карты, а предметом исследования – преимущества и недостатки банковских карт, перспективы их использования.

Цель проекта: Изучить историю развития банковских карт в современном мире, проблемы и перспективы их использования.
Задачи проекта:

1. изучить историю появления и распространения банковских карт,
2. рассмотреть виды банковских карт,
3. проанализировать их преимущества и недостатки,
4. исследовать перспективы развития банковских карт.

В работе использованы общенаучные методы исследования – сравнение, анализ, обобщение, прогнозирование.

Идея о кредитной карте впервые была упомянута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Первая кредитная карта была создана и выпущена только в 1914 году компанией «MobilOil». Эти карточки использовали для торговли нефтепродуктами. Они были картонными, данные на них были выдавлены или написаны.

Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией WesternUnionTelegraphCompany, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства

Однако картон – не самый долговечный материал, поэтому карточки, сделанные из него, быстро приходили в негодность. Как следствие, было принято решение сделать их из металла.

В 1928 году компания «FarringtonManufacturing» выпустила образцы карт, сделанных в виде металлических пластин, на которых был выдавлен адрес клиента. Эти пластинки имели только кредитоспособные клиенты. Продавец переносил данные о клиенте с пластинки на товарный чек, с помощью специального устройства – импринтера.

Металлическая кредитная карточка «MarshallFieldsCreditCard», 1950 г.
Но оказалось, что металлические карточки – слишком тяжёлые, а процесс их изготовления трудоёмкий и занимает много времени. Появилась необходимость найти новый, более удобный материал, и им оказался пластик.

Он лёгок, прочен, более устойчив к физическому воздействию, а процесс создания пластиковых карт можно автоматизировать, так как информация наносится с помощью печати на пластик. В конце 1960-х годов на картах появилась магнитная полоса. В 1975 году француз Ролан Морено изобрёл электронную карту памяти, а спустя несколько лет компания «Bull» разработала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Flatbush. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it.

Суть данной системы заключалась в расписках, которыми клиенты расплачивались в магазинах за мелкие покупки, затем магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их, списывая средства со счетов клиентов. Такая цепочка расчетов, которая сегодня применяется в карточном бизнесе повсеместно, впервые была применена во Флэтбуше.

Первой массовой платёжной карточной системой была компания «DinersClub», созданная в1949 году. Главным отличием её от предыдущих систем являлось то, что между клиентом и коммерческой компанией существует посредник, который берёт на себя проведение расчётов. Благодаря такой схеме «DinersClub» стал первой и очень массовой универсальной картой, в отличие от предыдущих вариантов.

Кредитная карточка DinersClub в 1955 году и 1974 году

В 1958 году компания «AmericanExpress» выпустила свою карту. Они быстро стали популярными и уже через год компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех объясняется наличием международной сети обслуживания и значительными финансовыми возможностями, а также приобретение компанией UniversalTravelCard, которую выпускала Ассоциация американских отелей.

Однако возросла и сложность их обслуживания, и многие банки не могли в одиночку контролировать их работу, из-за чего многие компании терпели убытки.
Первым нашёл выход из ситуации банк «BankofAmerica», который начал выдавать лицензии на выпуск своих карт. Такой шаг позволил увеличить свои доходы.

К концу 1970-х годов BankofAmerica утратил контроль над BankAmericard, таким образом, в 1970 г. была создан NationalBankAmericardInk. Затем в 1976 г. изменила название карты на Visa USA Inc., а последствии VisaInternational, которая сегодня является самой распространенной картой в мире.

В СССР первой платёжной картой была карта DinersClub. Именно эти карты принимались в системе магазинов «Берёзка», а в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной, участвовавших в Олимпийских играх в Сеуле, были выданы карты VisaInternational. Однако значительного распространения международные карты не получили. Лишь после начала развития в России системы коммерческих банков, банковские карты получили большой потенциал.

В 1993 году в России были разработаны и введены в оборот платёжные системы на картах, такие как STBCard (расчётный банк – «Столичный») и UnionCard (расчётный банк – Автобанк). Эти платёжные системы быстро вырвались в лидеры, и к 1988 году 180 банков были участниками UnionCard и более сотни у STBCard. Однако позже им пришлось уступить свои лидирующие позиции из-за конкуренции.

Карта STBCard с голограммойСовместная карта двух отечественных
систем OptimumCard – STBCard
Таким образом, прошло немногим более ста лет с момента появления первых банковских карт. За истекший период они претерпели значительные изменения, меняясь не только внешне, но и расширяя свои функциональные возможности. В нашей стране более короткая история существования банковских карт, чем в Европе и Америке.

На сегодняшний день у большого количества людей есть банковская карта, но не все знают, какие существуют их виды и в чём их отличие. Банковские карты можно классифицировать по многим признакам.

По типу расчёта выделяют дебетовые и кредитные карты.
Дебетовая карта позволяет тратить только те средства, которые находятся на депозитном счёте. Их отличие от кредитных карт состоит в том, что они не позволяют ее обладателю использовать для оплаты деньги банка.

Одной из разновидностей дебетовых карт являются виртуальные карты, которые не имеют ни магнитной полосы, ни чипа. Расплачиваться с помощью таких карт можно только в сети Интернет. С неё нельзя снять денежные средства, исключением является лишь закрытие карты в банке.
Кредитная карта – это карта, расчёт по которой осуществляется за счёт средств банка. Размер средств, предоставляемых банком, определяется при заключении кредитного договора.

Расплачиваться такой картой - значит брать у банка кредит. При использовании таких карт необходимо понимать, что клиент будет обязан вернуть банковский кредит в конкретные сроки. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Одним из видов кредитной карты является овердрафтная карта. Она позволяет её владельцу использовать деньги банка при покупке, если не хватает собственных средств. Банк, выпустивший такую карту, разрешает клиенту потратить больше, с условием возврата средств под определённые проценты.

Банковские карты можно разделить по материалу, из которого они изготовлены:

• Бумажные (картонные)
• Пластиковые
• Металлические

В настоящее время широкое распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую плёнку. Такие карты называются ламинированными. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед её выдачей клиенту.

Банковские карты делят по категории клиентов:
• Обычные карты - карты для обычных клиентов. Примерами таких карт являются VisaClassic, EuroCard.

• Серебряные карты или бизнес-карты - карты, предназначенные для частных лиц. Эти карты чаще всего используются сотрудниками компаний, которые уполномочены расходовать средства своей компании.

• Золотые карты имеют наиболее состоятельные клиенты, например, AmericanExpressGoldCard и VisaGold. Такие карты имеют ряд преимуществ, например, бесплатное страхование от несчастного случая, предоставление круглосуточной консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам, безлимитное кредитование при покупках и т.д.

• Платиновые карты могут оформить только VIP-клиенты при наличии хорошей кредитной истории и финансовой репутацией. Обслуживание такой карты обходится ее владельцу в среднем в 200 долларов в год, а минимальный остаток на счет должен быть не ниже 5000 долларов.
Существует и классификация по способу записи информации:

• Графическая запись. На карте указываются фамилия и имя владельца карты, а так же информация о банке, выпустившем данную карту.

• Эмбоссирование - нанесение данных на карту путем их выдавливания. Первые карты, в которых использовался такой способ записи информации, появились в 1928 году. Их появление позволило избежать ошибок при заполнении.

Отмечу, что графическая запись и эмбоссирование до сих пор используются при производстве карт.

• Кодировка на магнитной полосе – на задней стороне карты находится магнитная полоса. На некоторых магнитных картах может находиться фотография или образец подписи владельца. На карте так же указывается информация о владельце, номер карты, шифр отделения банка, название банка, символ электрической системы платежей, голограмма платежной системы и срок службы карточки.

Согласно международным стандартам, магнитная полоса состоит из трёх дорожек. Первая дорожка хранит имя держателя карты, вторая дорожка хранит номер карты и срок годности, третья дорожка позволяет записывать дополнительную информацию (используется редко).

• Чип-карты (смарт-карты) – в карте помещён чип, содержащий в себе информацию, которая записывается заранее.

Во время совершения сделок эта информация может обновляться. Такая схема повышает надёжность и расширяет функционал. Например, сделка по карте может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.

Но главным преимуществом является степень защиты. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, крайне затруднительно или почти невозможно. Если карточка украдена, и злоумышленник захочет ею воспользоваться для получения денег в банкомате, то при неправильном введении пин-кода чип разрушается, а карточка не может быть использована.

Таким образом, существуют разнообразные банковские карты, которые отличаются друг от друга по типу расчета, по материалу, из которого они изготовлены, по категории клиентов, по способу записи информации.

Для того, чтобы определить значение и роль банковских карт в нашей жизни, следует выделить их преимущества и недостатки.

Из преимуществ использования банковских карт можно назвать:

1. Безопасность. При наличии банковской карты нет необходимости носить с собой крупную сумму денег, так как все средства уже лежат на ней и с ее помощью можно совершать все платежи. В случае кражи или потери карты её можно легко заблокировать, позвонив в банк, при этом никто не сможет использовать её.
2. Выгода. Многие банки во время акций при оформлении карты могут предоставлять специальные условия. Например, бесплатное обслуживание, Cashback (при совершении покупки определённый процент от всей потраченной по карте суммы в конце месяца возвращается обратно на карту), если это кредитная карта, то возможность не платит проценты по кредиту в течение определённого срока и т.д.
3. Быстрота платежей. При использовании банковской карты не требуется много времени для того, чтобы снять наличные деньги или оплатить товар. А если на телефоне установлено приложение банка, то благодаря ему можно совершать множество операций в любое время в любом месте.
4. Планирование расходов. Получая каждый месяц выписки по счёту легче контролировать и планировать расходы.

Недостатками банковских карт являются:

1. Сложность применения. Хотя банки стараются предельно упростить внешний вид банкоматов, для многих людей, в особенности пожилых, возникают трудности при использовании банковских карт в терминалах.
2. Тарифы банка. За обслуживание карты банк взимает плату согласно установленным тарифам. Их размер зависит от банка. Помимо обслуживания, может взиматься комиссия за снятие денежных средств в банкомате и кассе банка, за осуществление денежных переводов. За безналичные платежи комиссия не взимается.
3. Недостаточное количество банкоматов и торговых точек, которые принимают карты, приводит к тому, что, даже имея крупную сумму, обналичить деньги невозможно.
4. Безопасность. У этого пункта есть и обратная сторона. При покупке через Интернет, есть вероятность стать жертвой мошенничества.

Приведу пример нескольких таких схем.

• Проведение сделок через Интернет. Человек размещает объявление о продаже товара. Мошенники звонят и узнают данные карты продавца под предлогом необходимости совершить перевод за товар. Узнав у продавца код подтверждения — якобы система его запрашивает для подтверждения транзакции, мошенники списывают деньги.
• Социальные выплаты, льготы. Мошенники представляются работниками Пенсионного фонда, Роспотребнадзора и т.д., и предлагают различные пособия, льготы. Они пользуются состоянием обеспокоенности людей в связи с потерей дохода из-за пандемии. После чего они просят данные банковской карты для перечисления выплат. Такому способу обмана больше подвержены люди пенсионного возраста.
• Биржевые игры. Потенциальной жертве сообщают о возможности заработать на инвестициях. Она связывается с лжеброкерами и переводит им деньги для игры на бирже. Сумма на «брокерском счете» начинает быстро расти, что мотивирует жертву продолжать инвестировать, а когда она решает вывести средства, оказывается, что для этого нужно заплатить комиссию. После второго перевода мошенники пропадают.
• Программы удалённого доступа. Поступает звонок от якобы сотрудника службы безопасности банка, который сообщает, что на устройстве клиента есть вирус. Необходимо скачать антивирус для сканирования устройства. Во время сканирования устройства, сообщают мошенники, его нельзя использовать, так как вирус может серьезно повредить данные и открыть доступ злоумышленникам к конфиденциальной информации. На самом деле клиент скачивает программу удаленного доступа, а во время «сканирования» преступники получают доступ к мобильному банку и выводят средства клиента.
• Безопасный счёт. Мошенники также, как и в предыдущей схеме, представляются сотрудниками службы безопасности банка. Они сообщают, что произошла утечка данных из-за недобросовестных сотрудников, и проводится проверка. В связи с этим жертве предлагают снять деньги через безопасный банкомат банка-партнера и перевести их на специальный страховочный счет или же сразу перевести на счёт. Мошенники предупреждают, что банк не несет ответственность за сохранность денежных средств по условиям обслуживания клиентского счета, если оперативно не предпринять предложенные ими меры.
• Автоматическая голосовая служба банка. По телефону от имени сотрудника банка клиенту сообщают, что зафиксирован вход в личный кабинет из другого города или страны и произведены подозрительные операции со счетом, например, многократный перевод небольших сумм денег. Сами мошенники, естественно, отрицают свою причастность. Тогда мошенник просит назвать номер карты для идентификации и сообщает, что сейчас поступит код по СМС, сообщив при этом, что этот код никому нельзя называть, таким образом, вызывая доверие жертвы. После этого переключаются на «голосовую службу». Клиент доверяет голосу автоинформатора и вводит код в тональном режиме. Мошенники меняют пароль и логин в его личном кабинете и выводят деньги.
• Банкомат. Мошенники также могут обмануть жертву при помощи банкомата. Например, они могут использовать миниатюрную камеру, направленную на клавиатуру и замаскированную под коробку с рекламными буклетами. Или другой вариант, использование скиммера - устройства для считывания информации, закодированной на магнитной полосе карты. Физически скиммер представляет собой накладной блок, прикрепляемый к картоприёмнику, при этом он выглядит как часть конструкции банкомата.

В дополнение к этому может использоваться накладная клавиатура, которая имитирует настоящую, однако при этом она запоминает набираемые комбинации клавиш.

В связи с этим, можно вывести следующие рекомендации для защиты от злоумышленников:

1. Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV (три цифры на обороте), а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты.
2. По возможности лучше сделать себе карту, имеющую и магнитную полосу, и чип. Таким образом, карта будет лучше защищена от взлома и подделки.
3. PIN-код лучше всего запомнить, либо записать его на отдельном листочке и хранить подальше от карты.
4. При выполнении операций с банкоматом, используйте те, которые находятся внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения. Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону подозрительных лиц. При возникновении проблем, никуда не отходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
5. Не пользуйтесь банкоматами, которые кажутся вам подозрительными. Прежде чем вставить карту, внимательно осмотрите его. Нет ли на нём лотка с рекламой, или чего-то подозрительного на картоприёмнике или клавиатуре?
6. Если же вы потеряли карту, или имеете основания полагать, что данные о карте знают третьи лица, незамедлительно обратитесь в банк и заблокируйте его.
7. Не входите в интернет-банк через публичные незащищённые сети и с чужих компьютеров. Если же это всё-таки случилось, по завершении сессии нажмите «Выход» и очистите кеш. При использовании личного компьютера установите и своевременно обновляйте антивирус, используйте последние версии браузера и почты.
8. Не скачивайте файлы и приложения от непроверенных источников, не переходите по ненадёжным ссылкам. Также не открывайте подозрительные письма, а отправителя блокируйте.
9. Проверяйте адресную строку. Она должна быть защищена HTTPS-соединением. Малейшее несовпадение с доменом банка означает, что это поддельный сайт. Не вводите на нём никаких данных и сразу же покиньте его.
10. Для входа в личный кабинет придумайте сложный пароль, а также используйте одноразовые пароли для входа, запрашиваемые банками для подтверждения действий в личном кабинете.
11. Таким образом, очевидны плюсы и минусы использования банковских карт. Они быстры и удобны в применении, но требуют внимательного отношения.

Согласно данным Центробанка, к концу сентября 2021 г. у населения было 325,1 млн. банковских карт, и эта цифра постоянно растёт. Например, в 1 квартале 2021 года банковских карт было 314,8 млн. штук, в конце 2020 г. - 305,6 млн. карт, в конце 2019 г. – 285,8 млн., ещё годом ранее – 272,6 млн.

Количество карт, находящихся в обороте с 2010 по 2021 года

За 11 лет количество банковских карт выросло в 2,5 раза. За 9 месяцев 2021 г. в России совершено 45,8 трлн. банковских операций, 12% из которых по снятию наличных. Для сравнения, за весь 2020 г. их совершено менее 50 трлн.
Самыми популярными платёжными системами в мире являются:

• UnionPay (6,69 млрд. в 2019 г.);
• Visa (3,3 млрд. в начале 2019 г.);
• MasterCard (2,6 млрд. в 3 кв. 2019 г.);
• DinersClub (старейшая платежно-карточная система в мире – 0,1 млрд. в 2014 г.);
• Мир (0,109 млрд. карт на дек.2021 г.);
• American Express (0,112 млрд. в конце 2020 г.).

Помимо банковских карт развивается система цифровых карт. По прогнозам финансового маркетплейса «Сравни.ру», в 2022 году цифровые карты займут 25% рынка банковских карт в России. В 2023 году их доля может увеличиться до 30-40%. Это связано с тем, что эмиссия цифровых карт снижает издержки на выпуск одной карты на 50-70%.

Также повлиял рост популярности онлайн-сервисов, который увеличил число бесконтактных платежей.
Об увеличении выпуска цифровых карт сообщили в ВТБ, «Уралсибе», ОТП-банке, МТС-банке, «Русский стандарт» и «Санкт-Петербург».

Банкиры отметили, что цифровые карты лучше защищены от мошенничества: в отличие от пластиковой карты их нельзя физически потерять или украсть. А при подозрении в мошенничестве клиент может оперативно заблокировать её и выпустить новую с новым номером.

В целом, у банковских карт есть потенциал, особенно у китайской платёжной системы UnionPay, так как в связи с недавними событиями на карты Visa и Mastercard были наложены ограничения, из-за которых картами, выпущенными в России, нельзя расплачиваться за границей, и наоборот. Россия делает первые шаги в создании собственной платежной системы «Мир».

Она была основана в декабре 2015 года. На сегодняшний день этими картами можно пользоваться в нашей стране и некоторых государствах ближнего и дальнего зарубежья (Казахстан, Белоруссия, Армения, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Южная Осетия, Абхазия, Турция, Вьетнам).

Однако я считаю, что будущее за цифровыми картами, так как помимо вышеуказанных причин, они выпускаются в приложении банка без носителя. Ими можно сразу оплачивать покупки с помощью Pay-сервисов, совершать переводы. Из-за того, что они находятся в приложении на телефоне, они будут всегда под рукой.

Развитие новых технологий, переход к информационному обществу кардинально изменили жизнь современного человека. Одной из разработок стали банковские карты. Развитие банковских карт шло быстрыми темпами. Они совершенствовались, становились удобнее в обращении, надежнее и безопаснее, расширялись их операционные возможности. И этот процесс необратим, карты продолжают модернизироваться, появляются их новые виды (например, виртуальные карты), развиваются системы защиты.

Банковские карты имеют широкие перспективы использования. В мире насчитывается более 100 платежных систем, как традиционных, так и электронных, как международных, так и национальных. Многие страны стремятся создать собственные платежные системы, чтобы обеспечить большую независимость от иностранных разработок.

Приложение

Правила безопасного использования банковских карт:

1. Помните, что мошенники часто представляются сотрудниками банка, Роспотребнадзора, правоохранительных органов и др. Настоящие сотрудники никогда и ни при каких обстоятельствах не будут пытаться узнать любые данные карты.
2. Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV (три цифры на обороте), а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты.
3. По возможности лучше сделать себе карту, имеющую и магнитную полосу, и чип. Таким образом, карта будет лучше защищена от взлома и подделки.
4. PIN-код лучше всего запомнить, либо записать его на отдельном листочке и хранить подальше от карты.
5. При выполнении операций с банкоматом, используйте те, которые находятся внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения. Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону подозрительных лиц. При возникновении проблем, никуда не отходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
6. Не пользуйтесь банкоматами, которые кажутся вам подозрительными. Прежде чем вставить карту, внимательно осмотрите его. Нет ли на нём лотка с рекламой, или чего-то подозрительного на картоприёмнике или клавиатуре?
7. Если же вы потеряли карту, или имеете основания полагать, что данные о карте знают третьи лица, незамедлительно обратитесь в банк и заблокируйте его.
8. Не входите в интернет-банк через публичные незащищённые сети и с чужих компьютеров. Если же это всё-таки случилось, по завершении сессии нажмите «Выход» и очистите кеш. При использовании личного компьютера установите и своевременно обновляйте антивирус, используйте последние версии браузера и почты.
9. Не скачивайте файлы и приложения от непроверенных источников, не переходите по ненадёжным ссылкам. Также не открывайте подозрительные письма, а отправителя блокируйте.
10. Проверяйте адресную строку. Она должна быть защищенаHTTPS-соединением. Малейшее несовпадение с доменом банка означает, что это поддельный сайт. Не вводите на нём никаких данных и сразу же покиньте его.
11. Для входа в личный кабинет придумайте сложный пароль, а также используйте одноразовые пароли для входа, запрашиваемые банками для подтверждения действий в личном кабинете.
12. Желательно записать в телефонную книгу контактный номер службы поддержки вашего банка.
13. Установите доступный лимит списаний по карте в день.